Heipati hei.
Korkojen nousu vaikuttaa suuren osan ihmisistä elämään. Periaatteessa korkojen eläminen, ylämäet ja alamäet ovat ihan normaalia talouden toimintaa, mutta monen vuoden nollakorot saivat ihmiset kuvittelemaan, että aina tulee olla näin. Onneksi itse aloin rahatilannettani seuraamaan vasta siinä vaiheessa, kun korot alkoivat uhata nousta, niin ei ole mitään vanhoja hyviä aikoja, mitä kaipailla.
Heitän silti tässä omassa pienessä kulutusluottokuplassani ilmoille pientä pohtimista kulutusluotoista, maksuaikatauluista ja näennäisistä pienistä kuluista. Tottahan toki jokainen varmasti tietää, että jos maksuaika pitenee, niin se tarkoittaa kallistumista, mutta usein (ainakin itsellä) ajatus jää tähän.
Tarkastelen tässä vuoden mittaista ajanjaksoa, mitä se tarkoittaa, että maksan kulutusluottoani vauhdikkaammin pois. Ja tämä myös tsemppaa itseäni jaksamaan (tästä tulossa toinen postaus vielä, että mitä pääni menoksi tälle vuodelle keksin... Kunhan ensin totean, että se on hyvä juttu ja toimii.)
Mutta palataan ajassa taaksepäin vuoden 2022 kesäkuuhun. Eli miltä on näyttänyt kulutusluotto juuri kuukausittaisen maksun jälkeen (nyt täytyy luottaa siihen, että olen screenshotin nimennyt oikein, mutta ainakin siis viime kesältä tämä on).
Tällaista tietoa on kaapatussa kuvassa verkkopankista:
Kulutusluotto viimeinen erä 1.3.2026 (Alkuperäinen viimeinen erä on ollut 1.6.2026, eli tuohon mennessä en juurikaan ole vielä saanut ekstraa tungettua tuohon lainaan. Siihenhän pääsin vasta heinäkuusta lähtien painamaan kunnolla rahaa.)
Sitten ne kulut, jos olisin jatkanut maksusuunnitelman mukaisesti maksamista, eli 260e/kk.
Korot (laskennallinen, ja täytyy muistaa, että Euribor 3 kk oli tällöin alle 0,2 %. Löysin netistä historiatiedot, että elokuussa ylittyi 0,2% raja) 1388,89 euroa
Lyhennys 9512,35 euroa
Kulut 258,00 euroa
Yhteensä 11159,24 euroa
Kulujen osuus koko summasta: 1646,89 euroa
Aika isot summat ekstraa pitäisi maksaa, jos tuolla tahdilla olisi menty. Nythän suunnitelmani on maksaa tämä höskä pois viimeistään toukokuuhun mennessä, niin katsotaanpa tuosta samasta ajankohdasta lähtien, että mitä olen maksanut ja noin summat, mitä tulen maksamaan toukokuuhun mennessä (tässä voi olla ehkä kympin heitto, kun korkoja ei voi tietää, mutta mielestäni se on ihan siinä rajoissa, että tätä voidaan pitää validina vertailuna.)
Vertailua siitä, miltä tilanne näyttää nyt suunnitelman mukaan 05/23 maksettuna:
Korot 322,94 euroa (maksettu) ja 88,23 euroa (laskennallisesti tullaan maksamaan) yhteensä 411,17 euroa
Lyhennys 9512,35 euroa
Kulut 66 euroa
Yhteensä 9989,52 euroa
Kulujen osuus koko summasta: 477,17 euroa
Mielestäni toi on erittäin hyvä esimerkki siitä, että mitä ne osamaksut ja maksuajan pidennys teettävätkään. Lisää kuluja. Yksinkertaistettuna. Itselleni oli erittäin selvä, kun tuon lainan otin, että maksan sen mahdollisimman nopeasti pois. Siinä tuli pari muuttuvaa tekijää, mutta maksuaika sille tulee olemaan hieman alle 2 vuotta, mikä on mielestäni ihan hyvä saavutus.
Tässä tulee huomata järkeni kasvaminen vuosien varrella. Mulla oli ennen tätä lainaa toinen isohko kulutusluotto (osan edellisestä lainasta maksoin tällä lainalla ja osan sitten kunnon bonuksista, mitkä tuli. Ja älkää huolehtiko, lainan maksaminen lainalla kannattaa oikeasti joskus. Tilannetta voisi miettiä, että esimerkiksi asuntolaina tai vakuutukset kannattaa joskus kilpailuttaa. Niin se kulutuslainakin, jos sen tekee oikeista syistä ja järjellä. Itselläni se oli se vaihe, kun olin jo aikaisemmin nostanut itseni niskasta pystyyn ja sitten tämä oli vain tapa selvittää lainat vähemmillä kuluilla). Mutta siis aikaisemminkin oli lainaa, jonka olin koonnut monista pienistä lainoista juurikin kuluja vähentääkseni ja silloin halusin maksaa tosi paljon sitä lainaa pois ja nopeasti. Käytännössä siis ihan samanlainen tilanne kuin tämän nykyisen lainan kanssa. Kuitenkin toiminta tapani olivat täysin erilaiset. Silloin otin lyhyen maksuajan ja kuukausierä oli sitten 560 euroa. Kokonaissumma oli jotain 14000 tai vastaavaa. Eli aika isolla summalla piti varautua kuukausittain lyhentämään luottoa. Jotenkin päässä oli ajatus, että näin sen pitää tehdä. Olen loistava ihminen, kun mulla on yhteensä se noin 750 euroa kuukausittain "pakkomaksettavaa" ja tällä lailla marttyyriminä pääsen paistattelemaan velanmaksun kaikkivaltiaana.
Sitten tuli muutos, kun vaihdoin pankkia ja sain jonkun aivosolun takaisin toimintaan. Aluksi muistan, että mietitytti tämä 260 euron kuukausisumma, mutta näinhän se ehdottomasti kannattaa tehdä. Siis jos on itsekuria ja tahtoa maksaa asiat nopeammin kuntoon. Eli kun summa on pieni, niin siinä on se joustovaraus olemassa eikä ongelmiin joudu, vaikka joku kuukausi tulisi joku erityinen meno. Kuitenkin sitä saa maksaa nopeammin (muistan, että jossain pikavipeissä taisi olla, että sen määrän muuttaminen on maksullista, mutta älkää hyvät ihmiset koskaan sellaiseen sortuko. Pikavippi pitää olla se vihonviimeinen ratkaisu, jos oikeasti on nääntymässä hengiltä tai muuten tiukassa tilanteessa ja kukaan muu ei suostu tai pysty auttamaan). Nyt musta tuntuu kohtalaisen rauhalliselta maksaa tätä laskua ja olen enemmän sinut taloudellisen tilanteeni kanssa.
Ei mulla tämän enempää. Tällaisia laskuja saatan ajankuluksi (ja selkeänä stressileluna) tehdä vihkooni aina silloin tällöin. Nyt tein siitä ihan kirjoituksen.