Velkahaaste 11/19

Tavoitteet vuosineljänneksittäin:

1. Budjetin rakennus ja maksusuunnitelma tehty Q1/22    Ok

2. Keittiövälineet maksettu Q2/22   Ok

3. Kulutusluotto alle 7000 euroa Q3/22  Ok

4. Velkasumma alle 8000 euroa Q4/22  Ok

5. Velkasumma alle 5500 euroa Q1/23

6. Kulutusluotto maksettu Q2/23 (toukokuu)

7. Opintolaina maksettu Q3/23 ja jäljellä vain asuntolaina.

Tilanne kuukausittain palkkapäivänä, eli kuun lopussa.

11/19 (tammikuu 22):

Opintolaina 3363,33 e (-46,22 e )

Kulutusluotto 3081,44 e (-1012,49 e)

Tammikuussa maksettu edellisen kuun kulutusluoton korkoja ja kuluja 42,46 e. Tätä ei lasketa balanssiin.

Yhteensä 6444,77 e (-1058,71 e)

Lainaa lyhentävä summa/ kk, jotta tavoitteeseen päästään Q1/23-Q3/23

2023

Q1 Kokonaisvelkasumma tammikuun laskun jälkeen 6444,77 e, joten 945,77 e/ 2 kk. Joka tekee 472,89 e/ kk lyhennystä.

Q2 Kulutusluoton velkasumma tammikuun laskun jälkeen 3081,44 e, joten 3081,44 e /4kk. Joka tekee 770,36 e/ kk lyhennystä.

Q3 Kokonaisvelka tammikuun laskun jälkeen 6444,77 e, joten 6444,77 e/ 8kk. Joka tekee 805,60 e/ kk

Yksityiskohtainen seuranta velkavuoren loppupäähän.

05/23 Kulutusluotto maksettu

05/23 Opintolainan summa 3000 e

Tämä tavoite vaatii yhden kuukauden kirimisen aikataulussa, joten se summa pitää maksaa ekstrana. Seuranta ja tavoitteet siihen. Summa on laskettuna haasteen summiin yllä. Tässä  vain seuranta etenemisestä.

07/22-05/23

805,89 e / 850 e (jäljellä 44,11 e)

Opintolainan viimeisen neljän kuun tarkka suunnitelma.

06/23 Opintolainan summa 2100 euroa 

07/23 Opintolainan summa 1300 euroa

08/23 Opintolainan summa 600 euroa 

09/23 Kaikki muut lainat maksettu ja vain asuntolaina jäljellä.

Leikkisän pehmeä lasku velattomuuteen 😀

Kohti aurinkoa

Mulla oli kirjoitettua ihan jeesuksen pitkä teksti tähän jo, mutta päädyin keventämään tätä. Mutta kerron lyhyesti:

Tausta:

Kuten joulukuussa kirjoitin, niin olin eksynyt jonnekin todella syvälle. Se lähti siitä, että pitkän pitkä tuska tuli syksyllä päätökseen ja rakas pääsi kivuistaan eroon. Olin jopa onnellinen kuoleman hetkellä ja kaikki tuntui oikealta. Jotenkin hölmösti ajattelin, että olin ehtinyt jo käydä suruprosessin täydellisesti läpi ja olisin valmis jatkamaan elämää. Väärin! En kuitenkaan  ollut osannut varautua siihen järkyttävään tyhjyyteen mitä sitten kuoleman jälkeen  tulee. Havahduin vasta jouluna, että olin täyttänyt päiväni ihan täyteen tavaraa, että tyhjyys täyttyisi. Se taitaa olla ihan normaali tapa reagoida, mutta ei se silti hyvää tee. Siis kun kuvaan, että tein 100% henkisesti raskasta työtä, suoritin harrastuksessa ja lisäksi koulussa vedin maisterin opintoja 50 pistettä puoleen vuoteen. Ei ihme että jouluna tuli stoppi, kun yhden projektin jälkeen totesin, että ei se sydämen tyhjyys täyty tästä aherruksesta.

Sitten:

Välipäivinä katsoin kauppakuitteja. En edes kehtaa kertoa marras-joulukuun kuitteja. Mutta uskokaa että ne oli kamalat. Siellä oli ostettu irtokarkkia ihan uskomattomat määrät (Pippa Laukka pyörtyisin varmaan ja antaisi kuolemantuomion). Kauheinta on, että en pysty muistamaan että olen kaupassa käynyt ostamassa karkkia. Olen jättänyt ruokailuja väliin ja vetänyt vaan karkkia. Jopa puoli kiloa päivässä. Ja oikeasti normaalissa elämässä en edes ole namihiiri. Sit toinen mitä olin ostanut oli alkoholi. 5 pulloa kahteen kuuhun. Joo, ei tolla alkoholistiksi vielä kutsuta, mutta menneisyyteni tuntien tuo on huono merkki. Olen ylikierroksia ja stressiä hoitanut viinillä. Jippii.

Ratkaisu:

Tein välipäivinä karkkilakon ja alkolakon kunnes kulutusluotto on maksettu. Eli noin 150 päivää. Tämä siis vain suolen ja sielun puhdistukseen. Ei mitään laihdutuskuureja tai uudenvuoden lupauksia. Lisäksi heitin tähän lisäksi haasteen että joka päivä teen lihaskuntoa kotona,  jotta ruho herää. Eli ekana päivänä tein yhden kierroksen ja seuraavana yhden enemmän jne. Tämä on ollut tosi hyödyllistä. Ryhti on jo nyt parantunut näillä toimenpiteillä. Tämä on vaan hyvä.

Raha:

Otin tämän toiminnan alkoholisteilta. Eli kun ne joka päivä päättää, ettei juo. Mä teen joka päivä päätöksen etten osta edes sitä suklaapatukkaa. Tätä ajatusta vahvistan sillä, että laitan joka aamu vähän rahaa kulutusluottoon. Tyyliin euron ja samalla mietin, miten en tee pahaa itselleni ja osta sillä sokeria. Ja samalla tulee tuplahyöty siitä, että maksan lisää kulutusluottoon. 

Tuon halusin ensin tarkastella ja kokeilla, että toimiiko tämä mulle positiivisena kannustimena. Koska mullahan oli ongelma viime vuonna, että stressasin kamalasti, kun mun PITI maksaa tietty summa kuun aikana. Mutta nyt on piuhat oikeassa asennossa. Tämä todellakin kannattaa. Nyt kun oikeasti vähän (ei vaadi juuri ponnisteluja) miettii mitä kaupassa käyttää ja miten elää, niin sitä rahaa on laittaa kulutusluottoon.

Mitäs sit:

Olen laskeskellut vähän, että miten tässä on mahdollista saada velat maksettua. Ja se näyttää tosi hyvältä.  Mä kykenen jo kuvittelemaan ja näkemään sen hetken, kun velat on maksettu. Toki ymmärrän, että elämä voi tapahtua. Kuitenkin koko tämä velkojen maksun ymmärtäminen, yllä oleva teksti ja muut tekemiset on tehneet mulle ihmeitä.  Mun ryhti on parantunut ja se on parantanut kokonaan suhtautumista maailmaan ja elämään. En enää edes halua hautautua mihinkään ongelmiin tai vain jatkuvaan tekemiseen. Ei, vaan tuntuu pitkästä aikaa siltä, että voi hengittää syvään ja rauhassa. Nauttia talvesta, luonnosta ja olemisesta. Oon just siellä missä mun pitää (tähän vaikuttaa varmasti myös uusi työ) ja elämä vihdoin hymyilee.

Mikään ei kestä ikuisesti. Ei edes kurjuus.

Yksi katsaus korkojen ihmeelliseen maailmaan

Heipati hei.

Korkojen nousu vaikuttaa suuren osan ihmisistä elämään. Periaatteessa korkojen eläminen, ylämäet ja alamäet ovat ihan normaalia talouden toimintaa, mutta monen vuoden nollakorot saivat ihmiset kuvittelemaan, että aina tulee olla näin. Onneksi itse aloin rahatilannettani seuraamaan vasta siinä vaiheessa, kun korot alkoivat uhata nousta, niin ei ole mitään vanhoja hyviä aikoja, mitä kaipailla.

Heitän silti tässä omassa pienessä kulutusluottokuplassani ilmoille pientä pohtimista kulutusluotoista, maksuaikatauluista ja näennäisistä pienistä kuluista. Tottahan toki jokainen varmasti tietää, että jos maksuaika pitenee, niin se tarkoittaa kallistumista, mutta usein (ainakin itsellä) ajatus jää tähän.

Tarkastelen tässä vuoden mittaista ajanjaksoa, mitä se tarkoittaa, että maksan kulutusluottoani vauhdikkaammin pois. Ja tämä myös tsemppaa itseäni jaksamaan (tästä tulossa toinen postaus vielä, että mitä pääni menoksi tälle vuodelle keksin... Kunhan ensin totean, että se on hyvä juttu ja toimii.)

Mutta palataan ajassa taaksepäin vuoden 2022 kesäkuuhun. Eli miltä on näyttänyt kulutusluotto juuri kuukausittaisen maksun jälkeen (nyt täytyy luottaa siihen, että olen screenshotin nimennyt oikein, mutta ainakin siis viime kesältä tämä on).

Tällaista tietoa on kaapatussa kuvassa verkkopankista:

Kulutusluotto viimeinen erä 1.3.2026 (Alkuperäinen viimeinen erä on ollut 1.6.2026, eli tuohon mennessä en juurikaan ole vielä saanut ekstraa tungettua tuohon lainaan. Siihenhän pääsin vasta heinäkuusta lähtien painamaan kunnolla rahaa.)

Sitten ne kulut, jos olisin jatkanut maksusuunnitelman mukaisesti maksamista, eli 260e/kk.

Korot (laskennallinen, ja täytyy muistaa, että Euribor 3 kk oli tällöin alle 0,2 %. Löysin netistä historiatiedot, että elokuussa ylittyi 0,2% raja) 1388,89 euroa

Lyhennys 9512,35 euroa

Kulut 258,00 euroa

Yhteensä 11159,24 euroa

Kulujen osuus koko summasta: 1646,89 euroa

Aika isot summat ekstraa pitäisi maksaa, jos tuolla tahdilla olisi menty. Nythän suunnitelmani on maksaa tämä höskä pois viimeistään toukokuuhun mennessä, niin katsotaanpa tuosta samasta ajankohdasta lähtien, että mitä olen maksanut ja noin summat, mitä tulen maksamaan toukokuuhun mennessä (tässä voi olla ehkä kympin heitto, kun korkoja ei voi tietää, mutta  mielestäni se on ihan siinä rajoissa, että tätä voidaan pitää validina vertailuna.)

Vertailua siitä, miltä tilanne näyttää nyt suunnitelman mukaan 05/23 maksettuna:

Korot 322,94 euroa (maksettu) ja 88,23 euroa (laskennallisesti tullaan maksamaan) yhteensä 411,17 euroa

Lyhennys 9512,35 euroa

Kulut 66 euroa

Yhteensä 9989,52 euroa

Kulujen osuus koko summasta: 477,17 euroa

Mielestäni toi on erittäin hyvä esimerkki siitä, että mitä ne osamaksut ja maksuajan pidennys teettävätkään. Lisää kuluja. Yksinkertaistettuna. Itselleni oli erittäin selvä, kun tuon lainan otin, että maksan sen mahdollisimman nopeasti pois. Siinä tuli pari muuttuvaa tekijää, mutta maksuaika sille tulee olemaan hieman alle 2 vuotta, mikä on mielestäni ihan hyvä saavutus.

Tässä tulee huomata järkeni kasvaminen vuosien varrella. Mulla oli ennen tätä lainaa toinen isohko kulutusluotto (osan edellisestä lainasta maksoin tällä lainalla ja osan sitten kunnon bonuksista, mitkä tuli. Ja älkää huolehtiko, lainan maksaminen lainalla kannattaa oikeasti joskus. Tilannetta voisi miettiä, että esimerkiksi asuntolaina tai vakuutukset kannattaa joskus kilpailuttaa. Niin se kulutuslainakin, jos sen tekee oikeista syistä ja järjellä. Itselläni se oli se vaihe, kun olin jo aikaisemmin nostanut itseni niskasta pystyyn ja sitten tämä oli vain tapa selvittää lainat vähemmillä kuluilla). Mutta siis aikaisemminkin oli lainaa, jonka olin koonnut monista pienistä lainoista juurikin kuluja vähentääkseni ja silloin halusin maksaa tosi paljon sitä lainaa pois ja nopeasti. Käytännössä siis ihan samanlainen tilanne kuin tämän nykyisen lainan kanssa. Kuitenkin toiminta tapani olivat täysin erilaiset. Silloin otin lyhyen maksuajan ja kuukausierä oli sitten 560 euroa. Kokonaissumma oli jotain 14000 tai vastaavaa. Eli aika isolla summalla piti varautua kuukausittain lyhentämään luottoa. Jotenkin päässä oli ajatus, että näin sen pitää tehdä. Olen loistava ihminen, kun mulla on yhteensä se noin 750 euroa kuukausittain "pakkomaksettavaa" ja tällä lailla marttyyriminä pääsen paistattelemaan velanmaksun kaikkivaltiaana.

Sitten tuli muutos, kun vaihdoin pankkia ja sain jonkun aivosolun takaisin toimintaan.  Aluksi muistan, että mietitytti tämä 260 euron kuukausisumma, mutta näinhän se ehdottomasti kannattaa tehdä. Siis jos on itsekuria ja tahtoa maksaa asiat nopeammin kuntoon. Eli kun summa on pieni, niin siinä on se joustovaraus olemassa eikä ongelmiin joudu, vaikka joku kuukausi tulisi joku erityinen meno. Kuitenkin sitä saa maksaa nopeammin (muistan, että jossain pikavipeissä taisi olla, että sen määrän muuttaminen on maksullista, mutta älkää hyvät ihmiset koskaan sellaiseen sortuko. Pikavippi pitää olla se vihonviimeinen ratkaisu, jos oikeasti on nääntymässä hengiltä tai muuten tiukassa tilanteessa ja kukaan muu ei suostu tai pysty auttamaan). Nyt musta tuntuu kohtalaisen rauhalliselta maksaa tätä laskua ja olen enemmän sinut taloudellisen tilanteeni kanssa.

Ei mulla tämän enempää. Tällaisia laskuja saatan ajankuluksi (ja selkeänä stressileluna) tehdä vihkooni aina silloin tällöin. Nyt tein siitä ihan kirjoituksen.